■綜述

年終獎(jiǎng)理財(cái)先要明確目標(biāo)

年終獎(jiǎng)未必人人相同，根據(jù)工種和行業(yè)的差別，年終獎(jiǎng)有多有少，但是對(duì)于如何打理年終獎(jiǎng)，從思路上說確是有類似之處，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為年終獎(jiǎng)理財(cái)時(shí)首先要明確目標(biāo)，年終獎(jiǎng)是收入的一部分，投資者切勿把年終獎(jiǎng)孤立起來，使自己的資金過于分散，銀率網(wǎng)建議投資者按照自己的長期投資目標(biāo)，把年終獎(jiǎng)與自己的其他資產(chǎn)放在一起配置。

此外，銀率網(wǎng)分析師表示，年終獎(jiǎng)理財(cái)還要考慮三個(gè)方面。一是流動(dòng)性，如果投資者短期內(nèi)要應(yīng)用該筆資金，就不要投資到長期產(chǎn)品中去；二是風(fēng)險(xiǎn)，投資者投資時(shí)，要注意自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)是否與產(chǎn)品匹配，謹(jǐn)慎投資；三是分散投資，分散投資可以幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn)，提高平均收益。

浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪表示，年終獎(jiǎng)雖數(shù)額不同，但合理配置、好好規(guī)劃，都可以積少成多。面對(duì)即將到來的春節(jié)小長假，即便沒有選好年終獎(jiǎng)投資方式的讀者，也不妨選擇持有開放式理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金過節(jié)，這樣既保證了獎(jiǎng)金的安全性，又很好地滿足了資金的流動(dòng)性，同時(shí)還可獲得一份穩(wěn)定的收益，待到節(jié)后再精打細(xì)算。

三種基本方法打理年終獎(jiǎng)

工行北京分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李強(qiáng)表示，考慮到年終獎(jiǎng)對(duì)個(gè)人而言可以稱為除每月固定工資收入之外的“計(jì)劃外收入”，因此首先要根據(jù)客戶的個(gè)人需要采取不同的理財(cái)方式，合理的規(guī)劃可滿足客戶的“一時(shí)所需”。李強(qiáng)介紹了三種基本的打理方法：

◎方案一：大額消費(fèi)與貨幣投資合理分配

春節(jié)大額消費(fèi)外，可購買貨幣型基金。購買起點(diǎn)僅1000元，每日計(jì)算收益，贖回通常2個(gè)工作日即可到賬，具有良好的流動(dòng)性。目前市場(chǎng)上大部分貨幣基金平均年化回報(bào)率在3%-4%左右，高靈活性的同時(shí)享受到相當(dāng)于1年定期存款的收益水平，是短期流動(dòng)資金管理的首選。

◎方案二：選擇固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品

根據(jù)客戶在不同時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)，選擇各期次的理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，5萬元以上即可進(jìn)行購買，產(chǎn)品期限也很靈活，35天-365天，客戶可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。

◎方案三：作為個(gè)人投資品種的固定投入

針對(duì)有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶，可以將年終獎(jiǎng)作為個(gè)人投資的固定投入，如購買實(shí)物黃金、購買基金產(chǎn)品做基金定投等。

年終獎(jiǎng)理財(cái)投資選擇多

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者適合的年終獎(jiǎng)理財(cái)方式不同。儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金、理財(cái)型和債券型基金適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者投資。

貨幣型基金和理財(cái)型基金，流動(dòng)性較好，尤其是貨幣型基金，可以隨時(shí)申贖。短債券型基金雖然風(fēng)險(xiǎn)較低，但基金凈值在短期內(nèi)存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，中期的風(fēng)險(xiǎn)較股票型基金要低很多。銀率網(wǎng)分析師推薦風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的投資者選擇純債基金。

如果投資者具有一定的黃金、股票或期貨交易知識(shí)，并且風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，可以考慮投資這類市場(chǎng)。但是銀率網(wǎng)提醒投資者，這類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高，投資要謹(jǐn)慎。

■額度

不同金額年終獎(jiǎng)打理各不同

金額：1萬元以內(nèi)

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：強(qiáng)制定投，積累財(cái)富

（1）可投資的產(chǎn)品范圍較小，但卻可以為長期積累財(cái)富打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（2）定投品種：基金定投和黃金定投。

（3）積少成多，聚沙成塔，貴在堅(jiān)持。

目前股市正處在5年來相對(duì)較低的點(diǎn)位，此時(shí)投資定投，待股市回暖，未來收益可期。美國流動(dòng)性注入驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)周期未變，低利率及量化寬松貨幣政策仍將持續(xù)，使得未來美元上漲動(dòng)力減弱且通脹預(yù)期上行，料將推動(dòng)金價(jià)上行。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：1萬元以內(nèi)適合長期小額投資

分期投資、積少成多是投資要點(diǎn)，如基金定投、期繳保險(xiǎn)等都是適宜的投資品種。目前銀行代銷的基金產(chǎn)品，定投起點(diǎn)金額很低，通常為300元，可根據(jù)自身情況設(shè)置3、5、8年等多種定投期限，每月按固定金額扣款，具體品種可選擇指數(shù)基金，照此長期投資可攤均成本，獲得平均收益。

此外，可選擇期繳保險(xiǎn)，增加一份保障，期繳保險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活，有定期、長期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，30歲女性購買保額30萬的重疾險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，保費(fèi)每年大致需要1萬元。

金額：1萬到5萬

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：投資當(dāng)前，目標(biāo)長遠(yuǎn)

（1）可根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，安排投資比例，投資目標(biāo)還是為長遠(yuǎn)的投資打基礎(chǔ)或做鋪墊。

（2）投資的方式：自主分批方式、采取定投的方式。

這里的定投不是長期的定投，而是基于資本市場(chǎng)的走勢(shì)，為降低投資風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化投資成本而進(jìn)行的短期的定投，3至6個(gè)月不等，根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況而定。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：收支合理分配可分為兩大部分統(tǒng)籌規(guī)劃，部分為開銷，部分為儲(chǔ)蓄。少花錢多辦事，也是理財(cái)成果的一部分，臨近春節(jié)，很多銀行或商家都開展了分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、刷卡消費(fèi)滿額贈(zèng)禮等活動(dòng)，如果購買單價(jià)較高的商品或服務(wù)，可以比較不同付款方式的優(yōu)勢(shì)。儲(chǔ)蓄方面，除了前面提到的小額分期投資，也可以進(jìn)行貴金屬投資，如進(jìn)行銀行代理的上海黃金交易所實(shí)物金交易，購買投資金條，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長期的保值增值。

金額：5萬到10萬的年終獎(jiǎng)

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：擇機(jī)購入人民幣理財(cái)產(chǎn)品、黃金等

（1）隨著金額增大，可選擇的投資渠道增多，有多種理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，投資期限靈活，能夠滿足客戶的不同需求。

（2）由于黃金目前仍是規(guī)避通貨膨脹最好的投資工具，因此建議客戶將部分資金購買紙黃金，無需提取實(shí)物，在賬戶中交易即可，方便又快捷，而且變現(xiàn)能力強(qiáng)，隨時(shí)可以賣出變現(xiàn)。

（3）剩余的資金可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資于基金，原則是穩(wěn)健為主，靈活為輔。

專家：浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

建議：銀行理財(cái)產(chǎn)品可以考慮組合投資，可選擇的投資品種也極大地豐富了。建議將獎(jiǎng)金分為幾個(gè)部分，比如固定收益類、成長類、保值類等，其中固定收益類可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額為5萬元，主要投資標(biāo)的為債券、票據(jù)、同業(yè)存款等，因此風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定；成長類資產(chǎn)也可進(jìn)行基金定投，投資風(fēng)險(xiǎn)較高、預(yù)期收益率同樣也較高的偏股型基金、指數(shù)型基金等；保值類資產(chǎn)可以購買投資金條等貴金屬產(chǎn)品。

金額

10萬以上的年終獎(jiǎng)

專家：中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

建議：實(shí)施多元化投資，實(shí)現(xiàn)全方位收益

1.目前在發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品繁多：1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年的理財(cái)產(chǎn)品，品種繁多，期限靈活，客戶可根據(jù)自身的實(shí)際需求進(jìn)行投資。

2.黃金的投資：根據(jù)客戶的偏好，選擇紙黃金和實(shí)物金條均可。

3.根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定基金的投資規(guī)劃。

（1）保守型客戶：投資純債型投資基金，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，收益相對(duì)穩(wěn)定。

（2）穩(wěn)健型客戶：投資可投資股票的二級(jí)債券型基金和混合型基金。在獲得相對(duì)穩(wěn)定收益的同時(shí)，不會(huì)因?yàn)槿�部投資純債基金，而錯(cuò)失股市上漲為自己帶來的超額收益。也可采取定投的方式。

（3）激進(jìn)型客戶：考慮到目前中國股市處于近幾年來的相對(duì)低位，投資的價(jià)值很大，因此客戶可擇機(jī)分批買入股票或指數(shù)型基金，待股市回暖，以期未來的超額收益。

■職場(chǎng)

無論是初入職場(chǎng)的“新兵蛋子”，還是久戰(zhàn)江湖的“武林高手”，在年終獎(jiǎng)拿到手的一剎那都不免激動(dòng)。隨著職場(chǎng)歷練的增加，工作強(qiáng)度也在隨之變化。專家指出，無論是朝九晚五的辦公室白領(lǐng)，還是鞍馬勞頓的空中飛人，都需要一個(gè)健康的體魄。而意外隨時(shí)有可能發(fā)生，一份完整的保證計(jì)劃則將使得未知的未來變得有保障。

職場(chǎng)新人

第一份獎(jiǎng)勵(lì)給自己

對(duì)不少2012年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而言，今年將收到職業(yè)生涯的第一份年終“紅包”。很多人會(huì)選擇將年終獎(jiǎng)的大部分孝敬父母，或想給父母購買一份保障。不過，中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家則建議職場(chǎng)新人，在孝敬父母的同時(shí)，年終獎(jiǎng)最好酌情留下足夠的一部分給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障。一方面，年輕人初入職場(chǎng)，收入實(shí)在有限，雖然開始承擔(dān)更多家庭責(zé)任，但并無任何應(yīng)急資金，一旦不幸意外嚴(yán)重受傷或罹患疾病，在社保的基本保障范圍之外，必然給父母造成高額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與其將年終獎(jiǎng)都孝敬爸媽，不如給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障，這樣歸根結(jié)底也是給父母的一份保障和責(zé)任體現(xiàn)。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，職場(chǎng)新人不妨用3000元—5000元的年終獎(jiǎng)購買一份中長期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應(yīng)急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個(gè)自己的“小金庫”。

職場(chǎng)忙人

切忌無險(xiǎn)玩“裸奔”

新年新氣象，不少人可能將迎來工

作性質(zhì)的大改變。他們可能

一個(gè)月內(nèi)有大半時(shí)

間出差在外，他們可能早上在上海，中午到成

都，晚上又到了廣州。這些職場(chǎng)的“飛人”可能是從事銷售、咨詢、會(huì)展等職業(yè)，舟車勞頓不可避免，而年終獎(jiǎng)也往往非常豐厚。

但再忙碌的工作也需要一把保護(hù)傘。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，受工作性質(zhì)影響，意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)顯然是這些職場(chǎng)“飛人”需要關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn)，一份長期的、高保額的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是這些“飛人”必不可少的。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào)，職場(chǎng)“奔波族”切忌無保險(xiǎn)“裸奔”。常年奔波操勞的這群人士往往同時(shí)也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外，收入銳減，將直接對(duì)正常的家庭生活造成巨大沖擊。首先，開年首選一份全年旅行意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保障，全方位覆蓋高頻率出差的意外風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇在線投保，針對(duì)多種交通工具還可靈活選擇不同保額。

升職達(dá)人

新年別忘漲保障

經(jīng)過一年的奮斗，很多職場(chǎng)精英收獲了升職加薪，或者在年底的跳槽高峰期，借助跳槽取得了更好的職業(yè)發(fā)展，同時(shí)年底還將收獲一筆豐厚的年終獎(jiǎng)。升職、加薪、從員工到管理者的轉(zhuǎn)變或管理職能的不斷擴(kuò)大，職業(yè)生涯的每一步提升都意味著更多的職責(zé)和更大的挑戰(zhàn)。

安邦保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，首先應(yīng)考慮增加壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額，其次可考慮投資養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。適合養(yǎng)老的產(chǎn)品有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等，如果不考慮長期繳費(fèi)，專家建議購買繳費(fèi)期較短的分紅險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)具有滿期返還保費(fèi)等儲(chǔ)蓄功能，通常還以合同形式明確滿期返還多年積累的紅利保額和終了紅利，保險(xiǎn)期滿后還能夠轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，能夠?yàn)橥诵莺蟮母咂焚|(zhì)生活提供保障。與此同時(shí)，要充分考慮新崗位將給工作和生活帶來的影響，是時(shí)候該重新評(píng)估現(xiàn)有保障計(jì)劃，適時(shí)增補(bǔ)。

保險(xiǎn)專家指出，最直接的影響就是壽險(xiǎn)保額不再足夠。壽險(xiǎn)保額是在經(jīng)濟(jì)層面體現(xiàn)投保人的生命價(jià)值和對(duì)家庭的責(zé)任，舉例來說，如果之前的壽險(xiǎn)保額為50萬，在一輪升值加薪之后，收入增長了30%，那么壽險(xiǎn)保額也應(yīng)同比增加30%至65萬，才能更好達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。增加壽險(xiǎn)保額的方法有很多，還以前面的例子來說，如果已經(jīng)購買了單純的定期或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以在續(xù)交保費(fèi)的時(shí)候申請(qǐng)?zhí)岣?5萬的保額；或者，也可以另外購買一份分紅保險(xiǎn)，兼顧理財(cái)。

■家庭

有的人還在尋找愛情，一個(gè)人吃飽全家不餓；有的人已經(jīng)是一家之主，父慈子孝，兄友弟恭。但無論哪種情況，一份豐厚的年終獎(jiǎng)都將會(huì)使得腰間荷包展露笑顏。在忙著購物互贈(zèng)禮物的同時(shí)，切記莫忘給自己和家人送上一把安全傘，以備不時(shí)之需。

單身貴族

先保障后理財(cái)

單身貴族雖然沒有過多的家庭責(zé)任，但意外和風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，做好規(guī)劃，防患未然也是一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

友邦保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議，此階段的人群可以先投“保障型”再投“投資型”。這主要因?yàn)�，保險(xiǎn)最基本的功能是保障而不是投資，它在本質(zhì)上是一種消費(fèi)，是對(duì)未來的人身和財(cái)產(chǎn)預(yù)先做出的保障。而投資型保險(xiǎn)主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保

額較低，不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。

單身貴族應(yīng)將保障功能作為購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目標(biāo)，在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后，再根據(jù)自身情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置，特別是在投保預(yù)算有限的情況下，更應(yīng)該先投保壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。在具體險(xiǎn)種上，可以考慮用年終獎(jiǎng)以年繳的方式購買重疾險(xiǎn)并附加意外險(xiǎn)，給自己織一張保護(hù)網(wǎng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)平穩(wěn)度過，讓自己的父母安心省心。

兩口之家

夫妻互保重疾險(xiǎn)

新婚小兩口剛剛成立幸福家庭，雖然年終獎(jiǎng)是雙份的，但消費(fèi)也增大了：孝敬父母，旅游，電器升級(jí)，春節(jié)前后的各種打折浪潮……你一定要Hold住，年終獎(jiǎng)雖是大數(shù)目但也是有限的，它們有更好的用武之地。

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議此階段的人群可以購買重疾險(xiǎn)，增添養(yǎng)老險(xiǎn)品種。重疾險(xiǎn)采用夫妻互保的方式并加豁免，即夫妻任一方在繳費(fèi)期發(fā)生身體狀況，其保費(fèi)可以得到豁免，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，讓家庭更穩(wěn)固。養(yǎng)老險(xiǎn)是為保障老年生活需求，提供養(yǎng)老金的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，它可以保障老年生活平穩(wěn)舒適，防止退休后的生活質(zhì)量出現(xiàn)大幅下降。這兩款產(chǎn)品建議都采用年繳方式，數(shù)額相對(duì)會(huì)較大，其最好的來源就是每年的年終獎(jiǎng)。

與此同時(shí)，隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加，至少一年評(píng)估一次保險(xiǎn)的需要，檢查原來的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時(shí)的需求；或者相對(duì)于財(cái)務(wù)狀況，所支付的保費(fèi)會(huì)不會(huì)過高等。

另外，不少兩口之家正在計(jì)劃著生小孩，為迎接即將到來的新家庭成員儲(chǔ)備資金�？梢钥紤]定期兩全分紅壽險(xiǎn)，如5年期或10年期分紅壽險(xiǎn)，起到家庭強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用和抵御通貨膨脹。

幸福三口

為孩子準(zhǔn)備教育金

幸福三口之家的重心無疑是寶寶，為寶寶提供最好的生活條件，最完善的保障是每個(gè)父母的最大心愿。隨著寶寶的到來，家庭進(jìn)入了一個(gè)新的階段，可以利用年終獎(jiǎng)對(duì)保障計(jì)劃進(jìn)行加�；蛘{(diào)整。

中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議，此階段可以為寶寶購買重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，寶寶年齡越小購買這兩類保險(xiǎn)越實(shí)惠。教育金保險(xiǎn)就是被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金，如上小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期多次領(lǐng)取，它除具有保險(xiǎn)的保障功能，強(qiáng)制為孩子儲(chǔ)蓄的功能外，還具有理財(cái)分紅功能。

奶爸奶媽除繼續(xù)購買上述階段的重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)外，年終獎(jiǎng)還有結(jié)余的話可以考慮購買分紅險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)，它們也是很好的保障兼顧理財(cái)?shù)墓ぞ�，可以有效提高三口之家的生活質(zhì)量。

需要提醒的是，在家庭成員的投保順序上，有一個(gè)重要的法則，先為大人投保再為孩子投保，即一個(gè)家庭最需要投保的人是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，往往比孩子更需要保障。