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    職場(chǎng)人:年終理財(cái)攻略大全

    來源:中人網(wǎng) 時(shí)間:2013-02-07
    核心提示:歲末將至,年終獎(jiǎng)成了最熱門的話題。無論數(shù)量多寡,來之不易的收入都會(huì)讓是職場(chǎng)人倍感欣喜。面對(duì)股市震蕩、樓市調(diào)控,到底如何打理,才能讓年終獎(jiǎng)既能抗通脹,又能錢生錢?
     歲末將至,年終獎(jiǎng)成了最熱門的話題。無論數(shù)量多寡,來之不易的收入都會(huì)讓是職場(chǎng)中人倍感欣喜。面對(duì)股市震蕩、樓市調(diào)控,到底如何打理,才能讓年終獎(jiǎng)既能抗通脹,又能錢生錢?近期,記者采訪了銀行、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)多位專家,對(duì)各種數(shù)量級(jí)的年終獎(jiǎng),及處于各種職場(chǎng)、家庭階段的消費(fèi)者,給出專屬的理財(cái)、投保建議。

    ■綜述

    年終獎(jiǎng)理財(cái)先要明確目標(biāo)

    年終獎(jiǎng)未必人人相同,根據(jù)工種和行業(yè)的差別,年終獎(jiǎng)有多有少,但是對(duì)于如何打理年終獎(jiǎng),從思路上說確是有類似之處,銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為年終獎(jiǎng)理財(cái)時(shí)首先要明確目標(biāo),年終獎(jiǎng)是收入的一部分,投資者切勿把年終獎(jiǎng)孤立起來,使自己的資金過于分散,銀率網(wǎng)建議投資者按照自己的長期投資目標(biāo),把年終獎(jiǎng)與自己的其他資產(chǎn)放在一起配置。

    此外,銀率網(wǎng)分析師表示,年終獎(jiǎng)理財(cái)還要考慮三個(gè)方面。一是流動(dòng)性,如果投資者短期內(nèi)要應(yīng)用該筆資金,就不要投資到長期產(chǎn)品中去;二是風(fēng)險(xiǎn),投資者投資時(shí),要注意自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)是否與產(chǎn)品匹配,謹(jǐn)慎投資;三是分散投資,分散投資可以幫助投資者分散風(fēng)險(xiǎn),提高平均收益。

    浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪表示,年終獎(jiǎng)雖數(shù)額不同,但合理配置、好好規(guī)劃,都可以積少成多。面對(duì)即將到來的春節(jié)小長假,即便沒有選好年終獎(jiǎng)投資方式的讀者,也不妨選擇持有開放式理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金過節(jié),這樣既保證了獎(jiǎng)金的安全性,又很好地滿足了資金的流動(dòng)性,同時(shí)還可獲得一份穩(wěn)定的收益,待到節(jié)后再精打細(xì)算。

    三種基本方法打理年終獎(jiǎng)

    工行北京分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李強(qiáng)表示,考慮到年終獎(jiǎng)對(duì)個(gè)人而言可以稱為除每月固定工資收入之外的“計(jì)劃外收入”,因此首先要根據(jù)客戶的個(gè)人需要采取不同的理財(cái)方式,合理的規(guī)劃可滿足客戶的“一時(shí)所需”。李強(qiáng)介紹了三種基本的打理方法:

    ◎方案一:大額消費(fèi)與貨幣投資合理分配

    春節(jié)大額消費(fèi)外,可購買貨幣型基金。購買起點(diǎn)僅1000元,每日計(jì)算收益,贖回通常2個(gè)工作日即可到賬,具有良好的流動(dòng)性。目前市場(chǎng)上大部分貨幣基金平均年化回報(bào)率在3%-4%左右,高靈活性的同時(shí)享受到相當(dāng)于1年定期存款的收益水平,是短期流動(dòng)資金管理的首選。

    ◎方案二:選擇固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品

    根據(jù)客戶在不同時(shí)期的理財(cái)目標(biāo),選擇各期次的理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品種類豐富,5萬元以上即可進(jìn)行購買,產(chǎn)品期限也很靈活,35天-365天,客戶可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。

    ◎方案三:作為個(gè)人投資品種的固定投入

    針對(duì)有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶,可以將年終獎(jiǎng)作為個(gè)人投資的固定投入,如購買實(shí)物黃金、購買基金產(chǎn)品做基金定投等。

    年終獎(jiǎng)理財(cái)投資選擇多

    銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者適合的年終獎(jiǎng)理財(cái)方式不同。儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣型基金、理財(cái)型和債券型基金適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者投資。

    貨幣型基金和理財(cái)型基金,流動(dòng)性較好,尤其是貨幣型基金,可以隨時(shí)申贖。短債券型基金雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但基金凈值在短期內(nèi)存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),中期的風(fēng)險(xiǎn)較股票型基金要低很多。銀率網(wǎng)分析師推薦風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的投資者選擇純債基金。

    如果投資者具有一定的黃金、股票或期貨交易知識(shí),并且風(fēng)險(xiǎn)偏好較高,可以考慮投資這類市場(chǎng)。但是銀率網(wǎng)提醒投資者,這類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高,投資要謹(jǐn)慎。

    ■額度

    不同金額年終獎(jiǎng)打理各不同

    金額:1萬元以內(nèi)

    專家:中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

    建議:強(qiáng)制定投,積累財(cái)富

    (1)可投資的產(chǎn)品范圍較小,但卻可以為長期積累財(cái)富打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

    (2)定投品種:基金定投和黃金定投。

    (3)積少成多,聚沙成塔,貴在堅(jiān)持。

    目前股市正處在5年來相對(duì)較低的點(diǎn)位,此時(shí)投資定投,待股市回暖,未來收益可期。美國流動(dòng)性注入驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)周期未變,低利率及量化寬松貨幣政策仍將持續(xù),使得未來美元上漲動(dòng)力減弱且通脹預(yù)期上行,料將推動(dòng)金價(jià)上行。

    專家:浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

    建議:1萬元以內(nèi)適合長期小額投資

    分期投資、積少成多是投資要點(diǎn),如基金定投、期繳保險(xiǎn)等都是適宜的投資品種。目前銀行代銷的基金產(chǎn)品,定投起點(diǎn)金額很低,通常為300元,可根據(jù)自身情況設(shè)置3、5、8年等多種定投期限,每月按固定金額扣款,具體品種可選擇指數(shù)基金,照此長期投資可攤均成本,獲得平均收益。

    此外,可選擇期繳保險(xiǎn),增加一份保障,期繳保險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活,有定期、長期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等,30歲女性購買保額30萬的重疾險(xiǎn),分20年繳費(fèi),保費(fèi)每年大致需要1萬元。

    金額:1萬到5萬

    專家:中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

    建議:投資當(dāng)前,目標(biāo)長遠(yuǎn)

    (1)可根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,安排投資比例,投資目標(biāo)還是為長遠(yuǎn)的投資打基礎(chǔ)或做鋪墊。

    (2)投資的方式:自主分批方式、采取定投的方式。

    這里的定投不是長期的定投,而是基于資本市場(chǎng)的走勢(shì),為降低投資風(fēng)險(xiǎn),優(yōu)化投資成本而進(jìn)行的短期的定投,3至6個(gè)月不等,根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況而定。

    專家:浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

    建議:收支合理分配可分為兩大部分統(tǒng)籌規(guī)劃,部分為開銷,部分為儲(chǔ)蓄。少花錢多辦事,也是理財(cái)成果的一部分,臨近春節(jié),很多銀行或商家都開展了分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、刷卡消費(fèi)滿額贈(zèng)禮等活動(dòng),如果購買單價(jià)較高的商品或服務(wù),可以比較不同付款方式的優(yōu)勢(shì)。儲(chǔ)蓄方面,除了前面提到的小額分期投資,也可以進(jìn)行貴金屬投資,如進(jìn)行銀行代理的上海黃金交易所實(shí)物金交易,購買投資金條,從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)長期的保值增值。

    金額:5萬到10萬的年終獎(jiǎng)

    專家:中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

    建議:擇機(jī)購入人民幣理財(cái)產(chǎn)品、黃金等

    (1)隨著金額增大,可選擇的投資渠道增多,有多種理財(cái)產(chǎn)品可供選擇,投資期限靈活,能夠滿足客戶的不同需求。

    (2)由于黃金目前仍是規(guī)避通貨膨脹最好的投資工具,因此建議客戶將部分資金購買紙黃金,無需提取實(shí)物,在賬戶中交易即可,方便又快捷,而且變現(xiàn)能力強(qiáng),隨時(shí)可以賣出變現(xiàn)。

    (3)剩余的資金可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資于基金,原則是穩(wěn)健為主,靈活為輔。

    專家:浦發(fā)銀行北京分行金牌理財(cái)工作室理財(cái)經(jīng)理何溪

    建議:銀行理財(cái)產(chǎn)品可以考慮組合投資,可選擇的投資品種也極大地豐富了。建議將獎(jiǎng)金分為幾個(gè)部分,比如固定收益類、成長類、保值類等,其中固定收益類可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品,此類產(chǎn)品購買起點(diǎn)金額為5萬元,主要投資標(biāo)的為債券、票據(jù)、同業(yè)存款等,因此風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定;成長類資產(chǎn)也可進(jìn)行基金定投,投資風(fēng)險(xiǎn)較高、預(yù)期收益率同樣也較高的偏股型基金、指數(shù)型基金等;保值類資產(chǎn)可以購買投資金條等貴金屬產(chǎn)品。

    金額

    10萬以上的年終獎(jiǎng)

    專家:中國銀行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)經(jīng)理蘇穎

    建議:實(shí)施多元化投資,實(shí)現(xiàn)全方位收益

    1.目前在發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品繁多:1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年的理財(cái)產(chǎn)品,品種繁多,期限靈活,客戶可根據(jù)自身的實(shí)際需求進(jìn)行投資。

    2.黃金的投資:根據(jù)客戶的偏好,選擇紙黃金和實(shí)物金條均可。

    3.根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,制定基金的投資規(guī)劃。

    (1)保守型客戶:投資純債型投資基金,投資風(fēng)險(xiǎn)較低,收益相對(duì)穩(wěn)定。

    (2)穩(wěn)健型客戶:投資可投資股票的二級(jí)債券型基金和混合型基金。在獲得相對(duì)穩(wěn)定收益的同時(shí),不會(huì)因?yàn)槿客顿Y純債基金,而錯(cuò)失股市上漲為自己帶來的超額收益。也可采取定投的方式。

    (3)激進(jìn)型客戶:考慮到目前中國股市處于近幾年來的相對(duì)低位,投資的價(jià)值很大,因此客戶可擇機(jī)分批買入股票或指數(shù)型基金,待股市回暖,以期未來的超額收益。

    ■職場(chǎng)

    無論是初入職場(chǎng)的“新兵蛋子”,還是久戰(zhàn)江湖的“武林高手”,在年終獎(jiǎng)拿到手的一剎那都不免激動(dòng)。隨著職場(chǎng)歷練的增加,工作強(qiáng)度也在隨之變化。專家指出,無論是朝九晚五的辦公室白領(lǐng),還是鞍馬勞頓的空中飛人,都需要一個(gè)健康的體魄。而意外隨時(shí)有可能發(fā)生,一份完整的保證計(jì)劃則將使得未知的未來變得有保障。

    職場(chǎng)新人

    第一份獎(jiǎng)勵(lì)給自己

    對(duì)不少2012年剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而言,今年將收到職業(yè)生涯的第一份年終“紅包”。很多人會(huì)選擇將年終獎(jiǎng)的大部分孝敬父母,或想給父母購買一份保障。不過,中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家則建議職場(chǎng)新人,在孝敬父母的同時(shí),年終獎(jiǎng)最好酌情留下足夠的一部分給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障。一方面,年輕人初入職場(chǎng),收入實(shí)在有限,雖然開始承擔(dān)更多家庭責(zé)任,但并無任何應(yīng)急資金,一旦不幸意外嚴(yán)重受傷或罹患疾病,在社保的基本保障范圍之外,必然給父母造成高額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。與其將年終獎(jiǎng)都孝敬爸媽,不如給自己規(guī)劃一份保險(xiǎn)保障,這樣歸根結(jié)底也是給父母的一份保障和責(zé)任體現(xiàn)。

    中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議,職場(chǎng)新人不妨用3000元—5000元的年終獎(jiǎng)購買一份中長期的重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃,每年繳費(fèi)可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,若不幸罹患重疾,可以有一份高額的應(yīng)急資金,而健康滿期則可以獲得高額的滿期金,建立一個(gè)自己的“小金庫”。

    職場(chǎng)忙人

    切忌無險(xiǎn)玩“裸奔”

    新年新氣象,不少人可能將迎來工

    作性質(zhì)的大改變。他們可能

    一個(gè)月內(nèi)有大半時(shí)

    間出差在外,他們可能早上在上海,中午到成

    都,晚上又到了廣州。這些職場(chǎng)的“飛人”可能是從事銷售、咨詢、會(huì)展等職業(yè),舟車勞頓不可避免,而年終獎(jiǎng)也往往非常豐厚。

    但再忙碌的工作也需要一把保護(hù)傘。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議,受工作性質(zhì)影響,意外風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)顯然是這些職場(chǎng)“飛人”需要關(guān)注的首要風(fēng)險(xiǎn),一份長期的、高保額的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是這些“飛人”必不可少的。

    中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào),職場(chǎng)“奔波族”切忌無保險(xiǎn)“裸奔”。常年奔波操勞的這群人士往往同時(shí)也是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦發(fā)生意外,收入銳減,將直接對(duì)正常的家庭生活造成巨大沖擊。首先,開年首選一份全年旅行意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療保障,全方位覆蓋高頻率出差的意外風(fēng)險(xiǎn)。如果選擇在線投保,針對(duì)多種交通工具還可靈活選擇不同保額。

    升職達(dá)人

    新年別忘漲保障

    經(jīng)過一年的奮斗,很多職場(chǎng)精英收獲了升職加薪,或者在年底的跳槽高峰期,借助跳槽取得了更好的職業(yè)發(fā)展,同時(shí)年底還將收獲一筆豐厚的年終獎(jiǎng)。升職、加薪、從員工到管理者的轉(zhuǎn)變或管理職能的不斷擴(kuò)大,職業(yè)生涯的每一步提升都意味著更多的職責(zé)和更大的挑戰(zhàn)。

    安邦保險(xiǎn)理財(cái)專家建議,首先應(yīng)考慮增加壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保額,其次可考慮投資養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。適合養(yǎng)老的產(chǎn)品有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等,如果不考慮長期繳費(fèi),專家建議購買繳費(fèi)期較短的分紅險(xiǎn),分紅險(xiǎn)具有滿期返還保費(fèi)等儲(chǔ)蓄功能,通常還以合同形式明確滿期返還多年積累的紅利保額和終了紅利,保險(xiǎn)期滿后還能夠轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金,能夠?yàn)橥诵莺蟮母咂焚|(zhì)生活提供保障。與此同時(shí),要充分考慮新崗位將給工作和生活帶來的影響,是時(shí)候該重新評(píng)估現(xiàn)有保障計(jì)劃,適時(shí)增補(bǔ)。

    保險(xiǎn)專家指出,最直接的影響就是壽險(xiǎn)保額不再足夠。壽險(xiǎn)保額是在經(jīng)濟(jì)層面體現(xiàn)投保人的生命價(jià)值和對(duì)家庭的責(zé)任,舉例來說,如果之前的壽險(xiǎn)保額為50萬,在一輪升值加薪之后,收入增長了30%,那么壽險(xiǎn)保額也應(yīng)同比增加30%至65萬,才能更好達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。增加壽險(xiǎn)保額的方法有很多,還以前面的例子來說,如果已經(jīng)購買了單純的定期或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,可以在續(xù)交保費(fèi)的時(shí)候申請(qǐng)?zhí)岣?5萬的保額;或者,也可以另外購買一份分紅保險(xiǎn),兼顧理財(cái)。

    ■家庭

    有的人還在尋找愛情,一個(gè)人吃飽全家不餓;有的人已經(jīng)是一家之主,父慈子孝,兄友弟恭。但無論哪種情況,一份豐厚的年終獎(jiǎng)都將會(huì)使得腰間荷包展露笑顏。在忙著購物互贈(zèng)禮物的同時(shí),切記莫忘給自己和家人送上一把安全傘,以備不時(shí)之需。

    單身貴族

    先保障后理財(cái)

    單身貴族雖然沒有過多的家庭責(zé)任,但意外和風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè),做好規(guī)劃,防患未然也是一種負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。

    友邦保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議,此階段的人群可以先投“保障型”再投“投資型”。這主要因?yàn),保險(xiǎn)最基本的功能是保障而不是投資,它在本質(zhì)上是一種消費(fèi),是對(duì)未來的人身和財(cái)產(chǎn)預(yù)先做出的保障。而投資型保險(xiǎn)主要功能是投資,其保障功能一般都較為簡單,且保

    額較低,不能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的“保障”功能。

    單身貴族應(yīng)將保障功能作為購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目標(biāo),在滿足了最基本的保障型保險(xiǎn)需求后,再根據(jù)自身情況適當(dāng)進(jìn)行投資型保險(xiǎn)的配置,特別是在投保預(yù)算有限的情況下,更應(yīng)該先投保壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。在具體險(xiǎn)種上,可以考慮用年終獎(jiǎng)以年繳的方式購買重疾險(xiǎn)并附加意外險(xiǎn),給自己織一張保護(hù)網(wǎng),當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)平穩(wěn)度過,讓自己的父母安心省心。

    兩口之家

    夫妻互保重疾險(xiǎn)

    新婚小兩口剛剛成立幸福家庭,雖然年終獎(jiǎng)是雙份的,但消費(fèi)也增大了:孝敬父母,旅游,電器升級(jí),春節(jié)前后的各種打折浪潮……你一定要Hold住,年終獎(jiǎng)雖是大數(shù)目但也是有限的,它們有更好的用武之地。

    中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議此階段的人群可以購買重疾險(xiǎn),增添養(yǎng)老險(xiǎn)品種。重疾險(xiǎn)采用夫妻互保的方式并加豁免,即夫妻任一方在繳費(fèi)期發(fā)生身體狀況,其保費(fèi)可以得到豁免,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,讓家庭更穩(wěn)固。養(yǎng)老險(xiǎn)是為保障老年生活需求,提供養(yǎng)老金的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,它可以保障老年生活平穩(wěn)舒適,防止退休后的生活質(zhì)量出現(xiàn)大幅下降。這兩款產(chǎn)品建議都采用年繳方式,數(shù)額相對(duì)會(huì)較大,其最好的來源就是每年的年終獎(jiǎng)。

    與此同時(shí),隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加,至少一年評(píng)估一次保險(xiǎn)的需要,檢查原來的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時(shí)的需求;或者相對(duì)于財(cái)務(wù)狀況,所支付的保費(fèi)會(huì)不會(huì)過高等。

    另外,不少兩口之家正在計(jì)劃著生小孩,為迎接即將到來的新家庭成員儲(chǔ)備資金?梢钥紤]定期兩全分紅壽險(xiǎn),如5年期或10年期分紅壽險(xiǎn),起到家庭強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用和抵御通貨膨脹。

    幸福三口

    為孩子準(zhǔn)備教育金

    幸福三口之家的重心無疑是寶寶,為寶寶提供最好的生活條件,最完善的保障是每個(gè)父母的最大心愿。隨著寶寶的到來,家庭進(jìn)入了一個(gè)新的階段,可以利用年終獎(jiǎng)對(duì)保障計(jì)劃進(jìn)行加;蛘{(diào)整。

    中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家建議,此階段可以為寶寶購買重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn),寶寶年齡越小購買這兩類保險(xiǎn)越實(shí)惠。教育金保險(xiǎn)就是被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金,如上小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期多次領(lǐng)取,它除具有保險(xiǎn)的保障功能,強(qiáng)制為孩子儲(chǔ)蓄的功能外,還具有理財(cái)分紅功能。

    奶爸奶媽除繼續(xù)購買上述階段的重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)外,年終獎(jiǎng)還有結(jié)余的話可以考慮購買分紅險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn),它們也是很好的保障兼顧理財(cái)?shù)墓ぞ,可以有效提高三口之家的生活質(zhì)量。

    需要提醒的是,在家庭成員的投保順序上,有一個(gè)重要的法則,先為大人投保再為孩子投保,即一個(gè)家庭最需要投保的人是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,往往比孩子更需要保障。

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